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數碼貨幣 機遇龐大

「只要兩部有數字錢包的手機碰一碰,連網絡也不需要,便能把一個人數字錢包裡的數字貨幣,轉給另一個人。」中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在今年8月這樣介紹。 「數字貨幣」是由中國人民銀行發行的數碼貨幣,指定機構參與營運,並向公眾兌換,支援銀行賬戶整合功能,與紙鈔和硬幣等價,為具有價值特徵、法償性和可控匿名的支付工具。它的價值與人民幣對等,是數碼經濟的重要基礎設施。 早前香港金融發展局表示,目前在中國內地以外使用人民幣,要面臨相關資產不足的問題,而數碼人民幣使用簡單,交易可追溯,香港可作為沙盒試行及研究。香港促進數碼人民幣在境外的研究和推廣使用非常重要,也為未來打下基礎。 香港金管局就央行數碼貨幣已開始進行研究,以深入認識其潛在優勢及挑戰。金管局與香港銀行同業結算有限公司、3間發鈔銀行及R3聯盟(企業區塊鏈技術公司)共同開發概念認證,評估發行央行數碼貨幣在技術層面的可行性,並研究對接債務工具中央結算系統,為代幣化債務證券,提供貨銀兩訖的結算服務。 於2019年第三季,金管局和泰國中央銀行,聯同8間泰國銀行及兩間香港銀行,共同開發跨境資金轉撥概念認證。央行數碼貨幣支持實時跨境資金轉撥,及減少結算過程中所涉及的中介和單位,實現提高效率、降低成本、減低結算風險、提高透明度和配合合規的要求。 以區塊鏈技術為基礎的數碼貨幣,與金融市場具有良好的融合性,將極大提高跨境結算的速度,其安全性也比傳統方法高得多。數碼貨幣及相關技術的出現,很有可能打破國際結算體系的傳統模式,所以市場對懂得相關技術的人員亦有極大需求。 無論你是即將畢業的學生或剛投身社會的新鮮人,如能掌握金融科技知識將大有可為,事業可配合數碼貨幣的推廣,針對商戶、企業及消費者需要,完善各類支付場景,並開發支付產品,推動實際應用。因此,不妨進修金融科技科目,掌握相關知識,在數碼貨幣上大展拳腳。 文:林肇業 香港電腦學會金融科技專家小組召集人

On November 27, 2020November 27, 2020by
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傳統銀行要打數碼硬仗

今年受新冠肺炎疫情影響下,許多生活及消費習慣正在改變,各個行業都需要透過數碼轉型拓展業務。這些改變對銀行界又有甚麼啟示呢? 在疫情影響下,金管局建議銀行客戶盡量使用網上或電話銀行、自動櫃員機或其他電子銀行服務。多間銀行透露,疫情下新登記的網上銀行用戶大幅增長,數碼活躍客戶滲透率比去年增加,透過信用卡進行網購的比例亦有所上升,可見疫情下推動了客戶更快適應銀行數碼化的進程,但亦代表客戶對銀行數碼服務的要求會愈來愈高。 同時,看準這些需求,多間虛擬銀行亦於今年陸續投入服務。開戶過程網上進行只需幾分鐘,使用轉數快等轉帳服務只需幾個步驟,比傳統銀行更快,而且可以全天候透過手機使用銀行服務。 虛擬銀行由於不設實體分行,減低營運成本,從而可提供更多存款借貸優惠,對客戶有一定吸引力。而且虛擬銀行的產品設計有彈性,可根據市場反應適時調整,同時活用金融科技,例如利用大數據模型,參考環聯信貸數據庫等數據,評估客戶的收入狀況及風險等,令貸款審批時間大大縮短。另外,有調查指出疫情造成的經濟影響,令客戶更願意追蹤支出狀況,部分虛擬銀行正正提供戶口支付分析工具,令客戶對該戶口消費一目了然。這些賣點令理財體驗更靈活,的確為傳統銀行帶來衝擊。 事實上,面對以上種種挑戰,多間傳統銀行現時亦已加速數碼化的進程,相繼推出遙距開戶的服務、手機提款等;而網上銀行手機銀行介面設計不斷提升,智能助理提供的資訊亦愈來愈多,更加方便客戶。 虛銀促進生態圈發展 而最令人期待的當然是開放應用程式介面(API)的發展,如何建立一個數碼生活圈,令銀行服務融入生活當中,會是提升客戶體驗的一大關鍵。而相較虛擬銀行,傳統銀行仍擁有建立了長期關係的客戶,以及龐大的分行網絡,線上線下加強分工互相配合,也是一個優勢。但傳統銀行亦必須積極持續開拓創新科技來完善產品設計及進一步改善客戶體驗,優化後台系統提升網上交易穩定性,同時提升網絡安全等來迎接挑戰。 疫情影響下,客戶對網上銀行服務需求大大提升,同時虛擬銀行增加良性競爭,加速整個銀行生態圈及金融科技發展,促成更多嶄新服務及產品出現,對整體皆有好處。 蘇明欣 香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員

On November 17, 2020November 17, 2020by
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健康碼與智能信貸的背後理據

最近有輿論促請港府在全民檢測後,盡快推出「港版健康碼(港康碼)」。到底健康碼是甚麼? 健康碼是一個裝在手機App上的二維碼,今年二月由杭州率先推出。用戶需先在App申報健康情況,例如14天內是否有外遊、發燒發熱、接觸確診病人等,再加上病毒檢測結果,然後經過系統審核,自動生成一個健康碼,分成「綠碼」、「黃碼」、「紅碼」。持「綠碼」者,可自由出入各種公共場所;不幸變成「黃碼」者需隔離7天,「紅碼」則要隔離14天。 如何審核一個人的健康碼呢?除了自己申報的健康資料和病毒檢測結果外,系統還會收集手機上的大數據,包括定位、流動網絡資訊、WIFI連接、支付等數據,然後系統可以計算過去14日,手機用戶甚麼時段到過哪些地方。 大數據分析應用廣泛 當有新確診個案發生時,系統就可從數據庫中迅速辨認出誰曾和確診者有密切接觸,例如曾在同一時間於同一個場所聚集,甚至曾在超市一同排隊用過支付系統等。此時,當事人手機上的健康碼,就會被轉成「黃碼」或者「紅碼」,須盡快安排隔離,因而能有效阻止潛在的傳播病毒機會。 在金融科技方面,大數據分析應用更為廣泛。例如傳統的信貸評分,通常是根據申請人的個人資料和信貸紀錄,計算出信貸等級。而使用大數據的智能信貸評分系統,就會在傳統資料上,再參考如線上購物、乘車出行、社交平台、流動電訊商等的數據來作判斷。 傳統分析重視「因果」,而大數據就更重視數據和評分之間的「關係」。例如大數據分析發現,工作時間經常四處跑的貸款申請人,比每天規律地「兩點一線」的出行者,過去的還款表現是比較差的。根據這種關係,以大數據進行信貸評分時,行為數據偏向前一種的申請人可能得分較低。 大數據分析雖有眾多優點,但作為一門新興科技,必然會衍生出道德倫理問題,例如原生和衍生數據產權歸屬、個人私隱保護、算法出錯責任誰屬等有待解決的議題。 香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會委員 陳穎峯

On September 24, 2020September 24, 2020by
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人行數碼貨幣五大疑惑

內地新冠肺炎疫情過後,剛剛復工幾周,中國人民銀行數碼貨幣研究所就宣布,數碼人民幣(Digital Currency Electronic Payment,簡稱DCEP)進入測試階段;測試在深圳、蘇州,雄安、成都及未來冬奧場景進行內部封測。 以蘇州為例,公務人員四月底前,將完成人行電子錢包的安裝。五月開始,工資中交通補貼的50%,將以電子貨幣的形式發放。 不過,人行表示,短期內不會全面推廣。網上已經有一些相關報道,可是有些資料網上很少提及,也聽到有不少疑問,筆者嘗試補充一下。 瑞典有先例 料成大趨勢 問:內地是唯一的國家計劃發行電子法定貨幣嗎? 答:中國內地在一四年,由時任人民銀行行長周小川提出,開始規劃發展電子人民幣。世界上其實也有好幾個國家,在計劃推出電子法定貨幣。瑞典今年二月開始,就為期一年的 「電子克朗」進行測試。相信電子法定貨幣,應會是世界性的趨勢。 問:為甚麼不用比特幣而要發行本國的電子法定貨幣? 答:比特幣啟發了電子法定貨幣的產生。比特幣的價值,在於市場對比特幣後市價值的預期。但是商業交易是否接受比特幣,就視乎個別人士或企業了,而且亦無法解決洗黑錢的問題。 電子法定貨幣由政府發行,具有和現金同樣的法律地位,在本國範圍內不能拒絕接受,這樣市民和銀行都不需要依賴現金,可以降低貨幣發行成本,並且有助於降低犯罪例如行劫的可能。 支援小額支付避免洗黑錢 問:數碼人民幣用來取代現金紙幣和硬幣? 答:現金的特性是匿名和小額支付,所以數碼人民幣亦擁有同樣的特性。兩台手機不用聯網就可以支付,但卻不是轉帳,與支付寶、微信支付等第三方支付不同。使用第三方支付時,對方可以看到你的帳號,而數碼人民幣則毋須對方帳號,但要面對面支付。 雖然是匿名,但只能小額支付,所以可降低洗黑錢的風險。一旦警方發現犯罪問題,追蹤資金流向就可以提供一定的破案線索。如果是大額支付,就必須實名或通過銀行進行了。 問:數碼人民幣會不會衝擊銀行或第三方支付呢? 答:數碼人民幣由人民銀行發行,和現在的現金一樣,是通過銀行來面向市民,並不是由人民銀行直接和市民接觸,市民現在可以從銀行提取現金,以後也可以從銀行提取數碼人民幣,放入由人民銀行提供的電子錢包中,當現金進行消費,也可以充值到第三方的支付錢包之中,所以對他們是不會有所影響的。 問:數碼人民幣使用區塊鏈技術嗎? 答:與比特幣等加密幣相比,數碼人民幣也是一個加密的字串,具有比特幣等加密幣的優勢,交易不用依賴傳統銀行帳戶體系。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春認為, DCEP雖然沒有採用區塊鏈技術,但是具有區塊鏈的內核優勢,脫離帳號也可以價值轉移,能夠滿足可控匿名的支付需求。   黃振昌 香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員

On May 13, 2020August 3, 2020by
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疫情加速遠程辦公普及

新冠肺炎疫情全球流行,人的工作與生活習慣被迫改變;學校、購物商店和辦公室關門,大多數人都待在家中。如果工種許可,都會建議大家留在家中上班(Work From Home,WFH),因此在線工作、開會的程式應用增加了,而購物、銀行理財、影視娛樂甚至外賣,都轉到網上訂購;在線上課、在線問診乘時興起,簡單來說,甚麼都由線下變成線上。 保安及管治惹關注 事實上,過往當我們進入科技世代,產品和服務雖多,但未算普及,然而,這次疫情卻迅速將我們的習慣改變,人人足不出戶就能處理天下事;雖然是被迫,卻是改變了人類的行為,變成習慣,這個趨勢預計會趨向更廣泛和完美。 例如在日本,「上班族」這文化一直根深柢固,無論僱主或僱員都認為,身在辦公室才算工作;即使日本政府早在數年前已推廣相關政策,但大部分僱主也認定僱員在家不能工作,因此響應的公司不多。今次全球疫情嚴峻,為免員工相繼染病影響整體營運,企業才不得不讓員工在家工作。因為大家都清楚知道,只要一個員工受感染,就可能影響整個辦公室、樓層,甚至全幢建築物的人員安全。除了要進行環境消毒外,許多人可能需要進行隔離。 故此,有專家認為,今次疫情讓日本公司的管理層打破守舊枷鎖,讓員工和僱主都有新體驗,將來或有助推動相關政策。 面對疫情,很多公司已加速考慮建立遠程辦公室方案。雖然很多人會懷疑遠程辦公的生產力,認為難以管理時間,而且無法參與工作間的人際互動,影響創意和情緒;但有人認為在家工作可節省上班時間,並能摒棄辦公室思維。 若要維持企業日常運作,需要在家辦公的員工一定不少,而且短期內趨勢似乎仍將持續。因此,企業除了提供各種線上辦公服務,更要提供充足的網絡頻寬,而且提升網絡保安令其更全面。究竟該如何更好的遠程辦公?相信不是應用一些辦公工具就能解決問題,還需要一個良好的管治方式。 無可否認,遠程辦公的趨勢已勢不可擋。直到疫情有效控制之前,線上辦公與在家上班仍然是大勢所趨,而利用加密軟件,由外網接通內網的狀況,恐怕也得維持一段時間;所以企業要考慮網絡效能、頻寬與可靠度。 至於連網設備,尤其是員工從家裏連到公司網絡設備的保安系統,仍要多加關注。   劉奕輝 香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員

On April 24, 2020August 3, 2020by
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善用區塊鏈 提升理賠效率

在大家都討論數碼轉型(Digital Transformation)的年代,筆者樂見香港的保險業正在積極地將科技融入到行業當中,亦即是發展社會提及的保險科技(InsurTech)。而在眾多科技當中,區塊鏈(Blockchain)這種去中心化、對所儲存的資料進行共用及加密保護的技術,正是由幾年前的概念,漸漸演化成為可以實行的應用及產品。 連結車保 提防虛假索償 區塊鏈技術將資料以複製的方式,記錄在大量組織及利益相關者的系統之內,並且利用加密技術進行交叉驗證,令資料不可刪改,以及讓所有紀錄都可以被追溯。這些好處正正就能針對保險業者在風險控制、保單理賠追溯,以及效率等方面的問題,亦造就一個契機,讓保險業者利用尖端技術,來優化現有流程、提高工作效率和準確度。 近年來,香港保險業界有不少區塊鏈應用的成功案例,以下列舉兩個。首先,近年香港有公司聯同香港保險業聯會,推出了一個以區塊鏈為基礎的汽車保險認證系統,以不可篡改及加密的形式,將車保資料儲存,以保障保單的真確性,並且防止不法集團使用虛假車保行騙或申請虛假索償。 透過這系統,車主及運輸署可掃描保單上的二維碼,連結到區塊鏈中的資料,讓車主能在區塊鏈中查明保單真偽及檢查保單是否有效,令車保更安全和有效。 套用醫療系統 添透明度 香港亦有初創企業聯同數家本地保險機構,推出以區塊鏈為中心的超級帳本,將醫療機構系統、保險公司系統後台等整合起來,以及利用區塊鏈的特性共享紀錄。這個舉動改變了醫療保險的記錄方法,可防止紀錄被某一方篡改。 透過此一系統,受保人在看醫生之後,只需要出示保險應用程式中的付款二維碼,由醫療機構掃描後,就能夠以保單支付醫療費用,所有紀錄均登記在區塊鏈當中。這個舉措可以一方面提升理賠效率,毋須再以紙張及簽名來確認交易;在另一方面,亦可以提高保單的透明度,讓受保人可以即時知道受保範圍。 成功「落地」 勢走向普及 兩年前,筆者記得許多人都對區塊鏈在金融及保險領域的應用,抱有懷疑態度,擔心區塊鏈只是一個炒作題目,而不能帶來任何的商業價值。時已至今,雖然區塊鏈的應用尚在發展,仍未進入全面普及的階段,但筆者在近年發現,愈來愈多有意義及能夠「落地」的成功案例。 因此,筆者相信,引進區塊鏈將會繼續成為香港金融及保險科技的趨勢,藉以將傳統行業中的低效、不透明或不可追溯的工作,運用技術將相關的組織及資料連結起來,透過區塊鏈互相分享和驗證,提高營運效率。   何文輝 香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員

On March 18, 2020August 3, 2020by